以案说险∣“代理退保”风险大，合理维权有方法

引言

近年来，一些机构、组织或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，诱导消费者委托其办理退保事宜，甚至怂恿消费者伪造证据材料，向保险公司进行投诉，要求保险公司全额退保，并从中收取高额手续费，逐渐形成一条披着“维权”外衣的黑色产业链。“代理退保”黑产严重扰乱了保险市场秩序，甚至借机实施违法犯罪行为，侵害保险活动当事人的合法权益，影响社会稳定。

案情简介

某保险公司客户郑先生保单临近续期缴费日期，但近期遇资金困难，无力缴纳续期保费，于是萌生了退保的想法。经联系曾经的保单服务人员得知中途退保正常退还保单现金价值，保费损失较大。在郑先生犹豫是否退保之际，保单服务人员又告知可协助其办理全额退保，教唆郑先生以“购买时代理人承诺购买返佣、未告知退保有损失、代理人销售时以保单升级为由诱导投保”等为投诉内容，联系保险公司官方客服热线诉求全额退保，甚至表示郑先生可以委托其代为办理投诉。于是郑先生怀着半信半疑的态度，联系了保险公司官方客服热线进行投诉。

经调查核实，保险公司未发现郑先生反馈的问题，遂拒绝了郑先生的诉求。经多次沟通，郑先生告知了该事件的实际情况。保险公司工作人员就“代理退保”风险、退保后将失去保障、再次投保可能面临的风险等向郑先生进行了详细说明及风险提示，为保障自身合法权益，综合考虑后，郑先生决定继续保留保单。

根据郑先生的表述，保险公司高度警惕，怀疑为“代理退保”套路，遂对该案件展开调查，发现该保单服务人员为合作经纪公司的员工，现已离职，已通过同样方式联系教唆不同客户向其他三家保险公司进行投诉。目前，保险公司已联系合作渠道报警处理，郑先生已协助提供相关信息、线索给到警方，警方正在侦查处理中。

案例分析

2021年7月，原中国银保监会发布了《中国银保监会关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，通知强调要：“严厉打击职业化第三方及保险公司内部人员非法获取保险客户信息、误导或怂恿保险客户非正常退保、扰乱保险业正常经营秩序、损害消费者合法权益等行为。”

“代理退保”黑色产业指的是机构、组织或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，自行或冒充监管机构、保险公司工作人员等，向消费者推介保险退保业务咨询、代办等经营活动，怂恿、诱导消费者委托其办理退保业务，打着“代理维权”的幌子进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的，同时，个别还会蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成。

案例中，已离职保单服务人员以“可代理全额退保”为由，教唆郑先生编造退保理由向保险公司进行恶意投诉，要求保单全额退保，甚至怂恿、诱导郑先生委托其办理退保业务。此类行为不仅扰乱保险业正常经营秩序，而且会损害保险消费者的合法权益。

消费者风险提示

退保意味着保险消费者即将失去保险保障，退保后若再次投保，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。对此，海港人寿提醒广大消费者：

（一）充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。如遇到所谓“退旧投新”、“可代理全额退保”等宣传时，切记需慎重对待，防止上当受骗。

（二）通过正规渠道依法合理维权。消费者如对保险产品或服务有疑问，可以直接通过保险公司官方服务渠道进行咨询，如发现有关权益受到损害，可通过保险公司官方公布的投诉渠道反映诉求。

（三）注意保护个人信息。消费者应注重保护个人隐私，提高自我保护意识，切勿轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要资料转交他人，以免被非法使用，导致财产受损。如若受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

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